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Calculer sa valeur nette personnelle : comment et pourquoi faire?

Mesurer sa "richesse" grâce au calcul de sa valeur nette.

Cet article va traiter de l’un des concepts les plus fondamentaux dans le domaine des finances personnelles : la valeur nette.

As-tu déjà fait le calcul de ce qui resterait si demain tu prends l’argent de toute ton épargne, tu vends tous ce que tu possèdes et tu rembourses toutes tes dettes ? Aurait tu une mauvaise surprise de découvrir que tes dettes (passif) sont supérieurs à tes avoirs (actifs ?). Combien de temps pourrais tu survivre avec cet argent sans travailler (théoriquement bien sûr)  ? C’est justement ça le calcul de sa valeur nette. 

La valeur nette correspond à ce que vous resterait si vous liquidiez tous ce que vous avez de valeur puis vous régliez toutes vos dettes.

VALEUR NETTE =
ACTIFS (CE QUI VOUS APPARTIENT)

PASSIF (CE QUE VOUS DEVEZ)

C’est évidement théorique, car certains supports de placements ne peuvent pas être liquidés facilement (épargne retraite par exemple).

Avant de vous expliquer étape par étape comment calculer votre valeur nette personnelle (vous trouverez pour vous aider un modèle Excel à télécharger à la fin de l’article), il est important de répondre à la question pourquoi cela vaut la peine de faire ce genre de calcul s’ils sont un brin abstrait ?

Connaître votre santé financière

Beaucoup de gens font l’erreur classique de confondre revenus et richesse. Si vous gagnez même de très grosses sommes d’argent, mais votre épargne est proche de zéro et en plus vous avez beaucoup de dettes, la vérité est cruelle : vous êtes pauvre (financièrement parlant bien sûr). 

De même, votre collègue de travail peut vous donner l’impression d’être riche et avoir une santé financière au top car il habite une belle maison, part régulièrement en vacances au soleil et roule avec une voiture haut de gamme. Cela ne veut rien dire si derrière tout ça, il a un montage des dettes pour lui permettent ce train de vie. Il n’est pas riche, il est endetté.

 Il est probable dans ce cas-là, que vous ayez une santé financière plus saine alors que vous habitez un 2 pièces pour laquelle vous avez presque fini de payer votre crédit et vous roulez avec une veille polo que vous avez acheté cash.

Calculer sa valeur nette vous aidera à ouvrir les yeux et apporter un peu de clarté sur votre situation financière. J’aime beaucoup cet exercice car il fait relativiser notre perception de la richesse.

Mesurer ses progrès pour garder la motivation

Je compare souvent le chemin vers les finances saines avec une remise en forme physique.  Imaginez que vous souhaitez perdre du poids mais vous ne notez pas votre poids de départ avant de commencer et vous ne prenez même pas vos mensurations. Comment savoir si vos efforts portent leur fruit, savoir si vous progressez dans le bon sens, si vous n’avez pas fixé un point de départ ? Résultat probable de cette manière de faire ?  Le temps passe et votre situation financière est au point mort. Ou pire encore : le temps passe et votre situation financière se dégrade sans que vous vous rendiez compte.

Calculer la valeur nette et la mettre à jour régulièrement est extrêmement motivant et permet de garder une certaine discipline dans nos choix financiers (on peut par exemple constater l’impact positive de notre frugalité assez rapidement)

Pour moi, ce calcul sert surtout à savoir si mes décisions financières, ma façon de consommer et mes remboursements de crédits font augmenter ou baisser ma valeur nette. C’est un excellent outil de pilotage pour voir l’évolution de la valeur de mon patrimoine et le résultat de mes choix 

Périodicité de la mise à jour de sa valeur nette

Il est important de réaliser ce calcul régulièrement. 

Une fois par an est un minimum, une fois trimestre c’est idéal, moi je le calcule chaque mois (bienvenu dans le monde de toquet des finances perso, lol) .

Il faut savoir que la valeur des biens n’est pas statique. La valeur de l’immobilier, des devises ou des actions ou d’autres placement varient sans cesse. Le montant d’argent qui a été investi il y a 5 ans, peut ne pas être égal au montant obtenu si vous décidiez de le vendre aujourd’hui. C’est pour cela il est important de surveiller la valeur de nos possessions pour savoir prendre des décisions adéquates.

Comment calculer sa valeur nette ?

Pour vous faciliter la tâche, je mets à votre disposition un fichier Excel pour vous aider à réaliser ce travail. Il vous permettra également de surveiller efficacement l’évolution de votre valeur nette au fil du temps.

Actifs

Le calcul commence avec les actifs. Vous devez listez tout ce que vous possédez et qui a une valeur significative : biens immobiliers, voitures, économies, investissements et biens de valeurs (comme vos colliers de diamants et le Rembrandt accroché au mur de couloir ).

Notez la valeur de chaque bien que vous pourriez obtenir si vous le vendiez aujourd’hui. Son prix d’achat ne compte absolument pas, seulement sa valeur d’aujourd’hui compte. Servez-vous de plateformes comme bon coin ou se loger pour vous aider à la déterminer avec justesse. Soyez honnêtes et ne surestimez pas le prix qui vous pourriez obtenir (exemple, votre voiture achetée il y a deux mois neuf à 28.000€ a déjà perdu 20% de sa valeur sur le marché des voitures d’occasion).

Dans le ficher Excel, j’ai renseigné des exemples pour vous aider à comprendre la méthode de calcul. 

Passifs

Après avoir rempli le tableau de vos actifs, il est temps de commencer à collecter des informations sur vos passifs. Il est important de saisir ici toutes vos dettes, y compris les prêts que vous fait auprès de votre  famille ou vos amis. Vous devez noter tous ce que vous devriez rendre tôt ou tard.

Passifs pour calcul valeur nette

Actif - Passifs = Valeur nette

Selon l’exemple donné dans le tableau, la valeur nette de ce ménage est positive et s’élève à 88 207€ (selon le calcul 213 510€ – 125 403€) ?

Il se peut que le nombre que vous allez trouver soit négatif.  Cela veut dire que vous possédez plus de passifs que d’actifs et que vous êtes donc trop endetté. C’est souvent le cas des personnes jeunes qui démarre leur vie active, qui n’ont pas encore d’épargne ni de biens immobiliers, mais qui ont déjà pu contracter quelques dettes (études ou consommation).

N’allez pas comparer votre valeur nette à celle d’une autre personne. La seule chose à faire avec ce chiffre c’est suivre comment VOTRE valeur nette change au fil du temps

J’aimerai beaucoup que si cela n’est pas encore fait, que vous preniez 30 minutes pour calculer votre valeur nette. Vous allez découvrir la vérité sur votre richesse ou …son absence.

Pour moi, faire ce travail était une véritable découverte malgré le fait que le premier résultat était assez décevant (beaucoup trop de dettes et très peu d’épargne). Néanmoins, cela était un déclic suffisant pour établir un véritable plan de désendettement et faire en sorte que ma valeur nette progresse rapidement

P.S Dans cet exercice, on fait abstraction sur les fait qu’on comptabilise comme des actifs, les choses qui ne sont pas des véritables actifs au sens qui a été donné à ce mot dans le domaine de finances personnelles. (c-à-d : Actif : chose qui rapporte de l’argent ; Passif : quelque chose qui te coûte de l’argent).

Faites-moi savoir si vous êtes surpris par le résultat de vos calculs ? Quel genre de réflexions ou décision cela a provoqué chez vous ?