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Les enveloppes : une méthode de grand-mère qui fait des miracles dans les finances personnelles.

Je trouve incroyable comme le simple fait d’intégrer dans ma gestion budgétaire la méthode des enveloppes, utilisée depuis des lustres par nos grands-mères, a changé ma manière de dépenser de l’argent. 

Mais comment faisais-je avant ? C’est simple : je ne faisais rien, hormis, une fois par an, faire un tableau Excel pour essayer de savoir combien je dépensais par mois. Cela ne servait à rien, sauf à me faire peur en réalisant que mes dépenses étaient énormes, et à me promettre à moi-même de réduire tout cela dès le mois suivant. En vain, bien évidemment, puisque je n’établissais aucun plan : je constatais, certes, mais je n’en tirais pas de conclusion, ni de correction à mettre en place. Une autre erreur que beaucoup de personnes font est de regarder les dépenses du passé, sans réaliser que ce sont sur les dépenses du futur qu’elles doivent se concentrer. Ce qui est fait est fait ! 

C’est justement là qu’interviennent le budget prévisionnel et la méthode des enveloppes. 

Une fois que tu as bien déterminé tes dépenses fixes (et mieux encore si tu les as optimisées avant), tu n’as plus vraiment à t’en occuper : elles sont prélevées sur ton compte que tu le veuilles ou non. 

En revanche, c’est une autre histoire en ce qui concerne les dépenses variables ou le reste à vivre (appelle-le comme tu veux). On ne va pas se mentir : c’est ici que se situe le nerf de la guerre. Ce sont souvent les mêmes catégories de dépenses qui nous mettent en difficulté : courses, repas pris à l’extérieur, petits achats a priori insignifiants sur Internet, shopping, etc, sont les bêtes noires de nos budgets. 

Pourquoi ? Principalement pour trois raisons : 

  1. On les sous-estime ;
  2. On ne se fixe pas de limites ;
  3. On a le choix.

Les dépenses réalisées dans ces catégories nous paraissent la plupart de temps insignifiantes. On les oublie, on ne les compte pas… Sauf que, mises bout à bout, elles peuvent constituer une somme importante ! Je suis sure que cela t’es déjà arrivé de constater sur ton compte bancaire que tu as dépensé 150€, alors que, dans ta tête, tu n’as fait que de petits achats de 20€ (mais 7 fois… !). 

Comment utiliser la méthode des enveloppes dans le cadre des dépenses quotidiennes ?

C’est plutôt simple. Il s’agit de : 

  1. Découper ce fameux « reste à vivre » en plusieurs catégories ;
  2. Fixer un montant maximum à ne pas dépasser pour chacune de ces catégories(fonctionner avec une limite mensuelle ou hebdomadaire pour ton budget courses, par exemple) ;
  3. Suivre les dépenses concernant chaque catégorie pour savoir où tu en es.

Les catégories peuvent être les suivantes : alimentation, transport, habits ou shopping, beauté, santé, repas pris à l’extérieur, cigarettes. Certaines ne figureront peut-être dans ton budget que de temps en temps. 

Je te conseille d’avoir toujours une enveloppe « divers/imprévus », car il y a toujours des dépenses qu’on ne sait comment catégoriser (un PV de stationnement, un joint pour un robinet qui coule, etc), et il est judicieux d’avoir une petite marge pour pouvoir absorber ces imprévus. Cette enveloppe « divers » peut aussi te permettre d’absorber un dépassement dans une autre catégorie (mais il ne faut pas que cela devient une habitude !). 

Ta principale difficulté peut résider dans la détermination du montant à mettre dans ton enveloppe. Ne t’inquiète pas : il est tout à fait normal que tu ne saches pas exactement ce qu’il te faut pour chaque enveloppe, notamment en ce qui concerne l’alimentation. 

C’est un processus d’apprentissage, et il est normal de mal calibrer la première fois. Au bout de deux, ou maximum trois mois, tu sauras exactement combien il te faudra pour que cela corresponde à tes besoins. 

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Quelle organisation pour l’utilisation des enveloppes ?

Ce qui fonctionne le mieux, à mon avis, c’est de vraiment faire comme nos grands-mères : retirer des espèces et utiliser de vraies enveloppes en papier. 

Si tu es un peu manuel, cela est même super drôle à faire : tu peux les télécharger dans les outils, et il suffit de les découper puis de les coller. Ou alors, pour une version plus durable, tu peux les fabriquer avec du papier cartonné, les plastifier et utiliser de petites fiches à insérer dedans pour noter tes dépenses (j’ai un tuto pour toi ici.) 

Tu peux également utiliser un petit agenda comme contenant : j’utilise le Filofax Saffiano Zip pour ma part, mais tu peux trouver d’autres modèles sympas sur Internet. 

Même si je trouve que passer par le paiement en espèces est le meilleur moyen pour reprendre le contrôle sur son argent, la bonne nouvelle est que l’on n’est pas obligé d’utiliser des enveloppes en papier avec du cash, ni même d’avoir plusieurs comptes bancaires avec différentes cartes, pour inclure cette méthode dans notre gestion budgétaire. 

On peut très bien le faire avec un seul compte bancaire et une seule carte bancaire. Il suffit juste de faire ton suivi quelque part, il peut se faire : 

  • dans un cahier de notes ou un agenda budgétaire ; 
  • sur des petites fiches (téléchargeables gratuitement sur mon site) qui peuvent rejoindre ton agenda à anneaux taille A5 ou A6 ; 
  • dans une application « notes » de ton téléphone ; 
  • sur un tableur du type d’Excel. 

Tout ce qu’il te faut pour utiliser cette méthode, c’est un support pour écrire tes dépenses au fur et à mesure, et noter le solde restant dans chaque enveloppe. 

Je t’invite à consulter l’article complet pour savoir comment tu peux adapter le système d’enveloppes pour l’utiliser sans argent liquide. 

Comment utiliser la méthode enveloppes pour épargner ?

Anniversaires, cadeaux de Noël, vacances, rentrée scolaire, primes d’assurance, entretien de la voiture, visite chez vétérinaire, factures annuelles, factures trimestrielles, charges de copropriété… Rien de grave à condition que tout soit prévu : et les enveloppes sont là pour t’aider à anticiper ces dépenses tout en douceur, sans que cela ne déséquilibre ton budget. 

Voici ce que tu dois faire : 

  1. Répertorie toutes ces dépenses irrégulières sur un calendrier annuel en essayant d’estimer au mieux leur montant annuel ;
  2. Détermine le nombre de mois qu’il reste jusqu’à l’événement ;
  3. Crée une enveloppe par projet/événement et provisionne-la chaque mois suffisamment pour pouvoir affronter la dépense quand elle se présentera.

Au moment où la dépense va se présenter tu seras prêt ! 

Coffres virtuels - une alternative pour ceux qui n’aiment pas les espèces

Je vais peut-être me répéter, mais rien de mieux pour apprendre à contrôler son argent que de régler ses dépenses en espèces. 

Je comprends toutefois les réticences de certains qui n’aiment avoir du cash ni chez eux, ni sur eux. Moi-même, ayant subi une infraction à mon domicile au mois de février, je suis beaucoup plus prudente à présent. J’ai cherché les alternatives et voici comment je procède : désormais, je paie en espèces uniquement pour l’alimentation (et encore, cela dépend du mois et de l’organisation que je mets en place).  Je garde le contrôle avec un suivi sur papier dans mon Petit Budget Planner et sur mes fiches, et je sais exactement où j’en suis dans chaque enveloppe. 

Pour les enveloppes « épargne », je suis passée aux coffres-forts virtuels chez la néo-banque Revolut. J’ai la version standard gratuite qui offre la possibilité de créer plusieurs coffres pour dispatcher son épargne (j’ai testé jusqu’à 6 coffres en ligne). 

On fixe le montant à atteindre et la date à laquelle il doit être atteint, et, soit on automatise avec les versements périodiques, soit on fait les versements manuellement. 

Il existe même des variantes (pour lesquelles je n’ai pas opté, car je ne me sers pas souvent de cette carte) pour épargner sans s’en rendre compte en arrondissant l’achat par carte bancaire à l’€ supérieur, la différence étant automatiquement transférée vers le coffre souhaité. 

En revanche, il s’agit d’une épargne non rémunérée… Mais c’est la même chose pour les enveloppes à cash. Le but de ces fonds d’épargne n’est pas de faire fructifier l’argent, mais de préparer les dépenses à venir avec de l’argent disponible pour cela. 

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Conclusion

Si je ne devais suivre qu’une seule chose dans mes dépenses, ce serait clairement mes enveloppes. La réussite d’un budget non dépassé se situe à 90 % dans la maîtrise de celles-ci. 

Si, toi aussi, tu as un problème de dépenses, teste la méthode des enveloppes en espèces. Tu vas me répondre que c’est contraignant ? C’est le but ! Cela rend le passage à l’acte d’achat plus compliqué et surtout plus réel. 

Tu utilises déjà cette méthode ? Quel est ton avis ? Es-tu plutôt enveloppes à espèces ou enveloppes virtuelles ? 

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